Страхование туристов и его виды

Медицинская страховка

Повышающие стоимость коэффициенты: занятия спортом, возраст туриста (как правило, если он превышает 70 лет).

Расчет стоимости: сумма, которую турист платит за свою страховку, прямо пропорциональна его возрасту, месту, виду и времени отдыха. Средняя стоимость медицинской страховки у большинства компаний составляет примерно одну условную единицу в сутки.

От несчастного случая

Исключения: случаи, возникшие по причине алкогольного или наркотического опьянения.

Повышающие коэффициенты: для представителей «группы риска» (горнолыжников, парашютистов, альпинистов, пожилых людей) стоимость полиса определяется специальными тарифными ставками.

Расчет стоимости: стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Страховая сумма определяется по соглашению сторон. В среднем, если поездка занимает несколько суток, а максимальный размер компенсации составляет 5000 евро, то полис обойдется в четверть доллара за каждый день пребывания за границей.

Примечание: между общей медицинской страховкой и страхованием от несчастного случая есть много общего. Однако особо стоит отметить тот факт, что если медицинская страховка покрывает стоимость лечения туриста на месте пребывания, то страховка от несчастного случая подразумевает выплату определенной суммы в качестве компенсации по прибытии туриста на родину. Некоторые страховые компании предоставляют возможность приобретения обеих страховок в комплексе. Однако зачастую туристы ограничиваются только медицинской страховкой, не тратясь на дополнительный полис.

Страховка от невыезда

Страховые случаи: отказ в выдаче визы, получение повестки в военкомат или суд, отмена путешествия в связи с болезнью страхователя или близких родственников. Причиной отказа от поездки может быть и ущерб имуществу туриста (например, затопило квартиру).

Исключения: страховая компания не несет финансовой ответственности, если поездка «сорвалась» по вине самого страхователя.

Расчет стоимости: цена полиса составляет от 1,5% до 4% от общей суммы стоимости путевки.

Страхование гражданской ответственности

Страховые случаи: возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время поездки. Иногда в эту страховку также включается оплата расходов по ведению судебных дел.
Исключения: вред, причиненный по умыслу, в состоянии алкогольного опьянения или по причине психического расстройства.

Расчет стоимости: цена зависит от максимального размера страхового покрытия, которое прописывается в договоре и определяется по желанию страхователя. Бывает, что предельные суммы компенсации исчисляются десятками тысяч долларов.

Повышающие коэффициенты: занятие спортом.

Примечание: страховка особо рекомендуется туристам, которые выезжают за границу с целью активного отдыха или занятий экстремальным спортом, — возрастает вероятность, что путешественник может причинить вред окружающим (например, ненароком совершить наезд на человека на горнолыжном склоне).

От потери багажа

Исключения: тем, кто лишился багажа по собственной неосмотрительности, полис не поможет.

Расчет стоимости: индивидуальный расчет в зависимости от стоимости вещей. Также учитывается продолжительность поездки.

Кто за что отвечает?

Оказанием услуг, предусмотренных страховым полисом, за рубежом занимаются специальные сервисные центры (их еще называют ассистанские компании). Российский страховщик заключает договор с такой компанией, и уже она занимается обслуживанием застрахованных лиц на месте отдыха. Каждый сервисный центр имеет круглосуточный диспетчерский пункт, куда турист должен немедленно позвонить, если что-то произошло. В случае обращения туриста операторы объясняют ему всю последовательность дальнейших действий и организовывают необходимую помощь. Как правило, в сервисных центрах, которые работают с российскими страховщиками, всегда есть русскоговорящие операторы. Между тем стоит особо подчеркнуть, что за оказание услуг страхования ответственен не туроператор, который продал туристу страховку, а страховая компания, под договором с которой стоит подпись клиента. Оператор в данном случае выступает как агент, а все вопросы уже решаются непосредственно со страховой компанией и сервисным центром за рубежом.

Тарифы туристического страхования

Стоит отметить, что на рынке страхования туристов уже сформировались определенные стандарты наборов услуг. Так, страховые компании предлагают сразу несколько программ медицинского страхования, которые часто подразделяют на тарифы А, В, С. Самый простой тариф медицинского страхования (А) включает неотложную медпомощь, медицинскую эвакуацию, репатриацию в случае смерти. В программе В (следующей по рангу) к вышеперечисленным пунктам добавляются визит родственников первого порядка, досрочное возвращение, эвакуация детей. В тарифе С может быть предусмотрена юридическая и административная помощь. У каждой страховки есть определенный лимит, и если стоимость лечения превышает определенную сумму, то туристу придется доплачивать. В случае выбора повышенного тарифа клиент также доплачивает определенную стоимость.

Что такое франшиза?

Особого внимания заслуживает тот факт, что у некоторых страховых компаний для активации полиса есть франшиза: сумма, которую турист платит единожды, и получает весь необходимый сервис. Стоимость франшизы страховщик при этом не компенсирует. Компании вводят франшизу обычно для того, чтобы отсечь мелкие выплаты и чтобы турист обращался только по серьезным случаям. Это выгодно страховой компании, а отчасти и туристу: при покупке страховки с франшизой он изначально заплатит меньше денег, чем без нее. Ведь на тот момент, когда турист приобретает турпакет, он еще не знает — возникнет страховой случай или нет. Получается, франшиза — это своего рода договоренность со страховой компанией о том, что легкие недуги турист может спокойно вылечить сам. Путешественнику будет выгодней заплатить, например, 2 доллара за йод и бинт, а не оплачивать франшизу в 10 долларов, если он всего лишь порезал палец. Но когда происходит серьезный страховой случай и предполагаемые траты больше 10 долларов, то турист платит их, и ему оказывают нужные медицинские услуги, стоимость которых оплачивает страховщик. Франшиза обычно указывается как фиксированная сумма, ее размер зависит от той страны, куда отправляется турист.

Как работает страховка?

Что касается туристского страхового обслуживания, то на сегодняшний день существует два его варианта: компенсационное и сервисное. В первом случае предусмотрена оплата всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Для этого турист должен предъявить все чеки и квитанции, которые он получил при расчете за услуги и покупке лекарств. Конечно, это не очень удобно, ведь туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья. При сервисном туристском страховании достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию, и страховая компания сразу оплачивает необходимую помощь. Если у страховой компании нет в регионе своего представителя, то ей проще, чтобы человек пришел получать компенсацию уже после возвращения домой. Стоит отметить, что на массовых туристических направлениях, как правило, страховые компании предоставляют сервисное обслуживание. Если же путешественник поехал в нестандартный индивидуальный тур или отправляется в европейские страны, то вполне вероятно, что будет иметь дело с компенсационным вариантом обслуживания.